Что такое сберегательный сертификат?

Сберегательный сертификат является именной документарной ценной бумагой, которая удостоверяет факт внесения вкладчиком в банк суммы вклада на условиях, указанных в сертификате, и право владельца такого сертификата по истечении установленного срока получить в банке, выдавшем сертификат, сумму вклада и проценты (п. 1 ст. 836, п. 1 ст. 844 ГК РФ; ч. 1 ст. 36.1 Закона от 02.12.1990 N 395-1).

Условия выдачи банком сберегательных сертификатов должны быть внесены Банком России в реестр зарегистрированных условий выдачи сберегательных сертификатов кредитных организаций, а также должны быть размещены на сайте банка с отметкой Банка России об их регистрации (ч. 2 ст. 36.1 Закона N 395-1; п. п. 4.1, 5.2 Положения Банка России от 03.07.2018 N 645-П).

Сберегательные сертификаты выдаются банком только физическим лицам (в том числе ИП) – первым владельцам сертификатов, за исключением сберегательных сертификатов, выданных на условиях обездвижения (п. п. 1, 5 ст. 844 ГК РФ; ч. 1, 4 ст. 36.1 Закона N 395-1).

В случае обездвижения сертификаты не выдаются на руки их владельцам, а права на них закрепляются в одном сертификате. Сберегательные сертификаты, выданные на условиях обездвижения, могут храниться в выдавшем их банке при условии, что такой банк вправе осуществлять хранение документарных ценных бумаг и (или) учет прав на ценные бумаги (ст. 148.1, п. 5 ст. 844 ГК РФ; п. 1.2 Положения N 645-П).

Проценты по сберегательному сертификату выплачиваются на утвержденных банком условиях и в сроки, установленные сберегательным сертификатом, при этом размер процентов не может быть изменен в одностороннем порядке (п. 3 ст. 838, п. 2 ст. 844 ГК РФ).

Если сберегательный сертификат предусматривает право владельца сертификата на получение вклада по его требованию, то при досрочном предъявлении сберегательного сертификата к погашению выплачиваются сумма вклада и проценты в размере, выплачиваемом кредитной организацией по вкладам до востребования, если условиями сберегательного сертификата не установлен иной размер процентов (п. 4 ст. 844 ГК РФ; ч. 14 ст. 36.1 Закона N 395-1).

Сберегательный сертификат может содержать отказ владельца сертификата от права на получение вклада по его требованию. Это значит, что вклад и соответствующие проценты не могут быть получены до истечения срока вклада (п. п. 2, 4 ст. 837, п. 3 ст. 844 ГК РФ; ч. 12, 13 ст. 36.1 Закона N 395-1).

Все права по договору банковского вклада, внесение вклада по которому удостоверено сберегательным сертификатом, принадлежат владельцу соответствующего сертификата (п. 7 ст. 837 ГК РФ).

Права по сберегательному сертификату могут передаваться другим физическим лицам (в том числе ИП) в порядке, установленном для уступки требования (цессии), а также по основаниям, установленным законодательством РФ (например, при дарении, наследовании). Права на сберегательный сертификат переходят к приобретателю с момента внесения соответствующей записи в систему учета банка, выдавшего сберегательный сертификат. Внесение в систему учета записи, удостоверяющей права владельца сберегательного сертификата, отражается в соответствующем сертификате, за исключением сберегательного сертификата, выданного на условиях обездвижения. При этом банк обязан по требованию владельца сберегательного сертификата предоставить ему выписку или иной документ, подтверждающий факт внесения записи о его праве на сберегательный сертификат в систему учета (ч. 4, 7, 8, 10 ст. 36.1 Закона N 395-1).

Суммы вкладов, внесение которых удостоверено сберегательными сертификатами, подлежат страхованию, за исключением вкладов, удостоверенных сберегательными сертификатами на предъявителя, выданными до 01.06.2018 (п. 1 ст. 844 ГК РФ; ч. 1 ст. 5 Закона от 23.12.2003 N 177-ФЗ; ч. 1, 3 ст. 6 Закона от 23.04.2018 N 106-ФЗ).